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近几年，金融科技高潮在全球出现。金融科技(FinTech)是基于大数据、云计算、野生智能、区块链等一系列技术创新，全面应用于领取清算、借贷融资、财富管理、地区连等金融领域，是金融业将来的主流趋势。目前，中国的互联网金融行业进入到一个阶段性的调解期间，我们本日就来扒一扒FinTech的前世此生，客观分析一下中国金融科技发展的现状和趋势。

金融科技没有同的发展阶段

随着大数据、云计算、区块链、野生智能、挪动互联等新一代信息技术的发展和应用，科技在提升金融服从、改进金融办事方面的影响越发显著。若是从IT技术对金融行业推进变革的角度看，目前能够把它划分为三个阶段。

第一个阶段能够界定为金融IT阶段，大概说是金融科技1.0版。在这个阶段，金融行业经过传统IT的软硬件的应用来实现办公和营业的电子化、主动化，从而提高营业服从。这时候候IT公司通常并没有直接参与公司的营业环节，IT系统在金融体系内部是一个很典范的成本部门，现在银行等机构中还经常会接头焦点系统、信贷系统、清算系统等，就是这个阶段的代表。

第二个阶段能够界定为互联网金融阶段，大概叫金融科技2.0阶段。在这个阶段，主如果金融业搭建在线营业平台，利用互联网大概挪动终真个渠道来汇集海量的用户和信息，实现金融营业中的资产端、生意营业端、领取端、资金真个任意组合的互联互通，本质上是对传统金融渠道的变革，实现信息同享和营业融合，个中最具代表性的包括互联网的基金销售、P2P网络借贷、互联网保险。

第三个阶段是金融科技3.0阶段。在这个阶段，金融业经过大数据、云计算、野生智能、区块链这些新的IT技术来改变传统的金融信息采集来源、风险定价模型、投资决议历程、名誉中介脚色，因此能够大幅提升传统金融的服从，办理传统金融的痛点，代表技术就是大数据征信、智能投顾、供应链金融。

中国目前基本上处于金融科技1.0阶段的后期。一旦虚拟现实技术成熟，基本就意味着金融科技1.0时代竣事，进入到金融科技的2.0阶段。

金融科技的应用场景

FinTech的迅速发展，作为新兴行业，其营业类型和红利模式十分多样化，并浮现出高度细分且彼此交织的特性。总体而言，金融科技主要包括互联网和挪动领取、网络信贷、智能金融理财办事和区块链技术等四个部分。

1、互联网和挪动领取。在挪动领取上，我国在这一领域优势明显。自2011年推出第三方互联网领取以来，我国的互联网领取生意营业范围疾速扩张。2014年第三方挪动领取生意营业范围达到59924.7亿元，较2013年增进391.3%。挪动领取丰富了领取场景，成为继银行卡、现金外最常使用的领取工具。各国没有同水平的理论表明，基于互联网平台的第三方领取的商业模式和技术已经对照清晰。总体而言，能大大提高领取服从和方便，有效增补现有金融体系的办事功效，也能推进现有金融体系进一步提高自身服从，因此，对其感化多数持正面肯定态度。

2、网络信贷。网络信贷是金融办事行业的一部分，它利用投资资金和数据驱动的在线平台将资金直接或间接地借给用户和小企业。网络借贷最初的浮现方式是P2P。随着产物和商业模式的发展，网贷平台底子已经扩大至机构投资者、对冲基金和金融机构。相应地，我们称这些公司为“网贷平台”。 网贷公司主要分为两种基本的商业模式：(1)直接借贷，一般称为资产负债表网贷，这类平台发行贷款，并持有贷款作为公司投资组合的一部分;(2)平台借贷(雷同中国的P2N模式)，这类平台与发放贷款的存款性金融机构合作，它们购买这些贷款，然后将整笔贷款卖给投资者，大概经过发行证券产物(例如会员偿付支持单子)的方式转售给投资者。

3、智能金融理财办事。智能金融理财办事上，金融科技的感化主要表现在对信息收集、处置惩罚的进一步系统化、智能化和主动化趋势，这既包括前台投资决议，也包括中后台的风险管理和运营管理。与传统投顾相比，智能投顾将充足表现互联网技术的优势，如低落投资理财成本、分散投资风险、预测黑天鹅变乱风险等。一方面，传统投资机构开始引入大数据因子和野生智能算法来提升投资决议，特别是量化投资决议的有效性和准确性;另一方面，以“智能投资照料”为偏向的科技公司，计划提供基于网络的智能化投资咨询平台，改进零售投资者的信息没有对称成绩。因此，无论是科技公司、互联网金融平台、券商还是投资机构，都在对智能投顾创新营业结构。

4、区块链。对于区块链技术，目前各界广泛以为，这是一项没有确定性最大，但属于根本性、倾覆性的技术，具有分布式、免信托、时间戳、加密和智能合约等特征。对其可能带来的影响和挑战，不合也较大。区块链技术在金融领域一旦技术成熟和被全面采用的话，则可能会完全改变现有金融体系结构和底子设施。这就是为什么虽然区块链技术在发展和应用历程中仍面对诸多没有确定性和技术挑战，但该技术已成为全球金融创新领域最受关注的话题，遭到各国羁系政府和金融机构高度关注的紧张原因。

我国金融科技的现状

凭据零壹财经发布的《2016年全球金融科技投融资与指数呈报》，和BCG公布的2016年全球金融科技领域投融资额，个中中国金融科技投融资占全球的比例为56%；依照融资金额，中国金融科技投融资占全球的比例为77%。然而，中国金融科技行业看似远景无限，实际上还面对诸多困境。

除了BAT，多数互金企业在大数据方面毫无优势，在金融科技技术创新上可谓有心无力。尽管在互联网金融日新月异的这两年里，海内对大数据观点及其应用的关注度日益提升，但目前海内互联网金融企业对大数据还停留在汇集阶段，成熟的大数据应用机制远远没有构成。然而BAT在大数据领域却已经完成了全维度的结构，百度拥有最全面的用户互联网行为数据，肯定水平上能够破解部分群体名誉空白的难题；阿里依托海量的生意营业和名誉数据建立了一套美满的金服体系；腾讯则经过QQ、微信控制着中国网民的社交数据，并以此为个体用户建立互联网征信数据模型。正是基于这些大数据，巨无霸们才能够自若地开展多元化的金融营业。相比之下，既没有足够数据作为支持、又缺少场景的互金企业们要走的路还很长。

作为互联网金融的新标签，“金融科技”到底会没有会成为下一个风口，我们将在下一期为您阐述。